Derecho bancario, deudas y reestructuraciones

Cuando ya no puede pagar su crédito en las condiciones originales, la reestructuración y el refinanciamiento son mecanismos que permiten modificar las condiciones del préstamo: extender el plazo, reducir la cuota mensual, obtener períodos de gracia, consolidar varias deudas en una sola operación o incluso acceder a nuevos recursos.

La diferencia entre ambos depende de qué tan atrasado está. El refinanciamiento aplica cuando el crédito todavía tiene un nivel de riesgo bajo o moderado (calificación hasta B-2). La reestructuración se aplica cuando la capacidad de pago es insuficiente y la calificación de riesgo es más baja.

Nosotros preparamos su solicitud, documentamos su situación financiera, y negociamos con la entidad las mejores condiciones posibles. Un acuerdo bien negociado puede reducir significativamente su carga mensual y evitar que su crédito se declare como cartera castigada.

Muchos contratos de crédito contienen cláusulas abusivas, intereses excesivos, cobros no autorizados o condiciones que no fueron debidamente informadas al momento de firmar. La legislación ecuatoriana protege al consumidor financiero y establece límites a lo que las entidades financieras pueden cobrar.

Revisamos su contrato original, la tabla de amortización, los estados de cuenta y los cobros realizados para determinar si se han aplicado intereses por encima de las tasas máximas permitidas, si se han capitalizado intereses ilegalmente, o si existen cobros por servicios no solicitados.

Si encontramos irregularidades, le representamos para reclamar ante la entidad financiera, ante la Superintendencia de Bancos o, si es necesario, ante los tribunales.

Si un banco o cooperativa ha iniciado un proceso judicial de cobro en su contra, o si una entidad pública como el IESS o el SRI ha iniciado un procedimiento coactivo, usted tiene derecho a defenderse. No quedarse callado marca la diferencia entre perder todo y alcanzar un acuerdo razonable.

Analizamos la demanda o el procedimiento para verificar que se hayan respetado sus derechos procesales, que los montos reclamados sean correctos, y que no existan vicios que permitan impugnar el proceso. Le representamos en todas las instancias y, cuando es posible, negociamos un acuerdo extrajudicial que le permita resolver la situación sin llegar a remate de bienes.

La Ley Orgánica para el Alivio Financiero y el Fortalecimiento Económico de las Generaciones en el Ecuador (aprobada en 2024, reglamentada en marzo 2025) establece mecanismos extraordinarios de alivio para personas y empresas que han visto reducida su capacidad de pago.

Entre los beneficios que contempla: suspensión de procesos coactivos por parte del BIESS, BanEcuador y banca pública, remisión de intereses y multas en créditos productivos, condonación de deudas de crédito educativo, reestructuración de créditos hipotecarios con períodos de gracia, y extinción de deudas menores de la banca cerrada.

Adicionalmente, la Junta de Política y Regulación Financiera (JPRF) ha emitido resoluciones que permiten a bancos y cooperativas ofrecer programas de refinanciamiento y reestructuración con condiciones favorables: períodos de gracia, eliminación de gastos de cobranza, consolidación de deudas y recalificación del crédito a categoría A-1.

Le asesoramos para determinar si usted califica para alguno de estos beneficios, preparamos la solicitud y hacemos seguimiento hasta que se aplique efectivamente.

Las deudas de tarjetas de crédito y créditos de consumo suelen tener las tasas de interés más altas del mercado financiero y son las que más rápido crecen cuando se dejan de pagar. Si solo está pagando el mínimo o si ya dejó de pagar, la deuda puede duplicarse en poco tiempo por acumulación de intereses y cargos.

Le ayudamos a negociar directamente con el emisor de la tarjeta o con la entidad financiera para alcanzar un acuerdo de pago realista que detenga la acumulación de intereses y le permita saldar la deuda en condiciones que pueda cumplir.

El refinanciamiento aplica cuando el atraso es moderado (calificación hasta B-2): se modifican las condiciones del crédito (plazo, cuota, tasa) para que pueda ponerse al día. La reestructuración se aplica cuando la capacidad de pago es muy reducida y la calificación de riesgo es más baja. En ambos casos, se busca que la deuda sea sostenible y que usted pueda cumplir con las nuevas condiciones.

Puede intentarlo, pero tenga en cuenta que el banco tiene un equipo legal y financiero trabajando a su favor. Un abogado especializado equilibra esa relación: revisa que las condiciones propuestas sean justas, detecta cobros irregulares que usted podría pasar por alto, y negocia desde una posición técnica que suele resultar en mejores condiciones para usted.

Si deja de pagar, el banco puede reportarlo al buró de crédito (afectando su acceso a futuros créditos), iniciar un proceso de cobranza extrajudicial, y eventualmente demandarle judicialmente. Si el crédito tiene garantía real (hipoteca), puede llegarse al remate del bien. Por eso es importante actuar antes de que la situación escale.

Es una ley aprobada en 2024 que establece mecanismos extraordinarios de alivio para personas y empresas afectadas por la crisis económica. Incluye suspensión de coactivas del BIESS y banca pública, remisión de intereses en créditos productivos, condonación de deudas educativas y facilidades para MIPYMES. Los requisitos específicos dependen del tipo de deuda y la entidad acreedora. Le asesoramos para determinar si califica.

Sí, si la deuda está garantizada con hipoteca, el banco puede iniciar un proceso judicial para ejecutar la garantía. Sin embargo, existen defensas legales y plazos procesales que un abogado puede utilizar para negociar un acuerdo antes de llegar al remate. En muchos casos, es posible reestructurar la deuda o aplicar a beneficios de la ley de alivio financiero para evitar la pérdida del inmueble.

El buró de crédito refleja su historial crediticio. La forma más directa de mejorar su calificación es ponerse al día con sus obligaciones, ya sea pagando, reestructurando o refinanciando. Si los datos registrados son incorrectos o desactualizados, puede solicitar la rectificación ante la entidad o interponer una acción de hábeas data. Nosotros le asesoramos en ambos caminos.

Las deudas de instituciones financieras extintas fueron transferidas a entidades como RECYCOB o al Banco Central. Dependiendo del monto y la antigüedad de la deuda, podría beneficiarse de mecanismos de condonación o recálculo establecidos por ley. La Ley de Alivio Financiero de 2024 incluye disposiciones específicas para deudas de la banca cerrada de hasta cierto monto. Evaluamos su caso para determinar si la deuda es aún exigible y bajo qué condiciones.